企業型確定拠出年金を詳しく解説【メリット・デメリット】

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投資

どうもアイスです。よしなに!

近年では、退職金の代わりに企業型確定拠出年金を採用している企業が多くなりました。

しかし「企業型確定拠出年金って何?」と疑問に思う人もいるはずです。

ここでは、企業型確定拠出年金を詳しく解説していきます。

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企業型確定拠出年金は内容が理解できず放置しやすい

数年前に勤めている会社から、企業型確定拠出年金に入るとを報告されました。

その後、変な人が(たぶん銀行員)会社に来て、企業型確定拠出年金のことについて説明してくれました。

しかし、その説明が意味わからんち!で、結局そのまま何もせず放置してました。

そして最近、会社に自分宛ての手紙が届いて、見てみると「確定拠出年金お引取り状況のお知らせ」と、書いてあって企業型確定拠出年金の存在を思い出しました。

このように、企業型確定拠出年金に入っても、銀行員の説明が難しくて理解できず、そのまま放置する人が多いのではないでしょうか?

「説明がよく分からないし、とりあえず会社がお金を積み立ててくれるならそのままでいっか」

このように考えてる人もいるでしょう。

しかしそれでは損しています!

<strong>アイス</strong>
アイス

これから企業型確定拠出年金を詳しく説明していきます!

企業型確定拠出年金とは!?

  • 会社ごとのルールで毎月決まった金額を従業員の年金口座に拠出してくれる
  • 従業員自らが資産運用する
  • 運用結果によって将来受け取れる金額が変動する
  • 従業員自らも掛け金を上乗せできる

ちなみに、自分が勤めている会社での拠出金額の基準は、その従業員の入社した年数によって決めてるみたいです。

入社~3年までは◯◯円、4年目~7年までは◯◯円と決まっています。

ボーナスも出ない会社なので、拠出金額も雀の涙ですが(笑)

従業員自ら資産運用するって意味わからんち!ってなりますよね?

これはあとで説明します。

企業型確定拠出年金のメリット

企業型確定拠出年金には、次のようなメリットがあります。

  • 利益が非課税
  • 控除の対象になる
  • 自ら上乗せした拠出額は全て所得控除の対象になる

順番に説明します。

利益が非課税

証券口座で運用をしたことがある人なら分かりますが、通常は投資の利益に対して20%の税金がかかります。

例えば、100万円利益が出たらそこから20%税金が引かれて、実際手に入る金額は80万円になります。

それが、企業型確定拠出年金だと非課税になります!

この点は、つみたてNISAと同じ制度になっています。

<strong>アイス</strong>
アイス

つみたてNISAはかなりお得な制度なのでぜひ活用しましょう!

つみたてNISAについて詳しくは↓こちら↓

控除の対象になる

運用資産を受け取るときも、控除の対象になるので減税できます!

ただしデメリットでも出てきますが、運用資産の受け取りは原則として60歳以降でしか受け取れないので注意が必要です。

自ら上乗せした拠出額は全て所得控除の対象になる

従業員自ら上乗せした場合、拠出額は全て所得控除の対象になります。

とは言え、企業型確定拠出年金に自ら投資するならば、他のものに投資したほうが効率が良いです。

自ら投資する場合は↓こちら↓

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企業型確定拠出年金のデメリット

  • 運用結果は自己責任
  • 運用資産は原則60歳以降でしか受け取れない
  • 退職すると加入資格が無くなる

順番に説明します。

運用結果は自己責任

従業員自ら運用するので、もちろん結果的に損をしても自己責任になります。

後で、損をする可能性が低いおすすめ運用商品の紹介もしていますのでご覧ください。

運用資産は原則60歳以降でしか受け取れない

運用資産は原則60歳以降でしか受け取れない決まりになっています。

なので「年金」とついているのでしょう。

老後の為の貯蓄と考えてください。

要は定年退職金みたいなものです。

退職すると加入資格がなくなる

60歳になる前に退職すると、もちろん加入資格も無くなりますので、個人型確定拠出年金(iDeCo)へ移管するか、他の企業型確定拠出年金をしている会社に入社して引き継ぎましょう。

<strong>アイス</strong>
アイス

そのまま放置した場合、手数料だけ取られるので放置は絶対やめましょう!

企業型確定拠出年金の資産運用方法は3種類ある!

元本確保型

定期預金がこのタイプです。

確定拠出年金に加入しているけど関心が無い人は、定期預金に掛け金が全額入っていると思います。

元本が確保されるメリットがありますが、資産変動がほとんど無い分大きく資産を増やすのが難しいというデメリットがあります。

元本変動型

投資信託がこのタイプです。

自ら選んだ運用方法で、資産が大きく増える可能性があるのがメリットです。

しかし逆に、元本割れする可能性もあるのがデメリットです。

どちらか1択ではなく両方を選ぶこともできる

元本確保型か元本変動型のどちらかだけを選ばないといけないわけではありません。

両方選んでバランスを取る方法もあります。

例えば定期預金に50%投資信託に50%にするなど、自分で運用するので好きなやり方ができるのです。

<strong>アイス</strong>
アイス

あとから変更可能なので、いろいろ試してみてもいいと思います!

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【企業型確定拠出年金】アイスの運用ポートフォリオ公開!

勤めている会社は、りそな銀行の企業型確定拠出年金に入ってます。

現在のポートフォリオ

  • 定期預金73%(りそなフリーポケット401)
  • 外国株式27%(信託のチカラ海外の株式)

毎月の掛け金の内訳

  • 外国株式100%(信託のチカラ海外の株式)

今まで企業型確定拠出年金の存在を忘れていた為、全額定期預金に入っていました。

現在は、毎月の掛け金を定期預金から外国株式に全額変更しました!(2019年5月から)

毎月、定期預金から外国株式へ自分の決めた金額をスイッチング(積み立ててきた資産商品の変更)する予定なので最終的なポートフォリオは外国株式100%になると思います。

アイス
アイス

若干強気でいきたいと思います!!

現在の運用結果は↓こちら↓

企業型確定拠出年金のオススメ運用商品

結局どの商品を選べばいいのか分からない!って人もいるでしょう。

そんな人にオススメな運用商品がありますのでご紹介します!

年代でオススメできる商品が違います。

  • 20代~30代:株式
  • 40代~:株式から債券などリスクの低いものへ
<strong>アイス</strong>
アイス

あくまでも個人的見解なので運用結果は自己責任でお願いします!

若い年代は株式1択!

入社したばかりの拠出金額は、雀の涙ほどの会社も少なくないでしょう。

ならば、20代~30代「攻め」でいくのがオススメです!

掛け金が少ないからこそ、定期預金ではなく経験にもなる株式投資にしましょう!

リスクを取ってリターンを期待しましょう。

きっと株式投資をすると、世界の経済状況などが気になり始めますよ!

投資に興味や関心が湧くこと自体に価値があるのです。

株式投資ってどれ選べばいいの?

自分も選んでいますが、外国株(先進国)がオススメです。

外国株の中でも、特に米国株がオススメと言えるでしょう。

理由は、世界経済の中心は米国だからです。

もし米国が崩壊するようなことがあったら、そのときは日本も一緒に崩壊します(笑)

40代からリスクコントロールすればいい

40代に入ってからリスクを意識して、株式と定期預金の中間的存在の債券も選んでバランス良く選択していけばいいでしょう。

ここから年代が上がるにつれて、全体の割合を元本変動型から元本保証型に変更していくと安定します。

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運用成績が気になって眠れない!

気になる人

その気持ち分かります・・・

自分の選択は正しかったのか?経済状況が大きく変わったらどうしようか?

など不安になって、毎日運用成績を確認しちゃいますよね(笑)

でも悩んでも運用資産を受け取れるのは60歳以降です。

それまでは株価が変動するでしょう。

気にしないで継続あるのみです!

<strong>アイス</strong>
アイス

運用成績の確認は月に1度とか数ヶ月に1度で十分です!

まとめ:企業型確定拠出年金を詳しく解説【メリット・デメリット】

  • 企業型確定拠出年金は非課税というメリットがある!
  • 運用資産は60歳以降でしか受け取れないデメリットがある!
  • 自分で資産運用できるけど結果は自己責任で!
  • 運用成績は数ヶ月に1度で十分!

企業型確定拠出年金は会社が拠出してくれるので、どうせなら定期預金ではなく投資にチャレンジしてみませんか?

リスクなくしてリターン得られず!

お金の知識を増やしてこの制度をうまく活用しましょう!

最後まで読んでいただき、ありがとうございました!よしなに!

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プロフィール
アイス

アイスと申します。
埼玉在住のアニメとゲームが好きな30代のオタク会社員です。
ブログは全くの無知から始めたので少しずつ勉強していきたいと思います。

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